Многие российские банки предлагают клиентам оформить рефинансирование. Данная программа подходит желающим уменьшить ставку или размер ежемесячного платежа. Особенно выгодно это для тех, у кого есть несколько действующих обязательств в разных банках.
Если все удобно структурировать, не будет путаницы с платежами нескольким кредиторам. Рассмотрим особенности рефинансирования и его подвида — консолидации, с помощью которой можно объединить несколько кредитов в один. Также расскажем, чем они отличаются, и какой вариант лучше выбрать в конкретной ситуации.
Рефинансирование кредита
Под рефинансированием подразумевается оформление нового кредита на более привлекательных условиях с целью закрытия текущего долга. Это не делает человека вечным должником, как героя "Вишневого сада", а лишь позволяет уменьшить нагрузку на бюджет и снизить риск просрочки.
Например, был взят займ под 20% годовых, а через два месяца (только после истечения этого срока можно рефинансировать кредит) в другом банке появилось более выгодное предложение — кредиты под 10%. Конечно, захочется сэкономить на переплате.
Понадобится собрать необходимый пакет документов, отнести их в новую финансово-кредитную организацию (после одобрения заявки) и получить новый кредит для погашения предыдущего.
В некоторых банках для рефинансирования достаточно действующего паспорта РФ. Другие запрашивают второй документ, удостоверяющий личность. Например, СНИЛС, загранпаспорт или водительские права. Но в целом список примерно одинаковый:
- общегражданский паспорт;
- справка о доходах или другое подтверждение платежеспособности;
- документы по кредитам, которые будут перекредитованы;
- документы на недвижимость (для ипотечных кредитов);
- военный билет.
Процедура перекредитования не подразумевает выдачу денежных средств. Новый кредитор самостоятельно переводит их на счета банков, в которых клиент брал кредиты. При этом заемщик получает на руки новый договор с указанием суммы, процентной ставки, срока кредитования, графика платежей и других сведений.
Конечно, вместо реструктуризации можно "уйти" на кредитные каникулы, однако спустя время ссуду отдавать все равно придется, причем на прежних условиях. А перекредитование поможет улучшить условия и упростить задачу.
Рефинансирование кредитов сторонних банков выгодно для финансово-кредитных организаций, так как таким образом они привлекают новых клиентов и получают прибыль в виде процентов за пользование деньгами и страховки. В будущем заемщик может воспользоваться другими услугами банка. Например, открыть вклад, оформить кредитку или дебетовую карту, получить новый кредит и т.д.
Консолидация кредита
Консолидация — это частный случай рефинансирования, который позволяет объединить несколько кредитов в один. Такой вариант часто предлагают кредиторы тем, кто не может погасить кредит своими силами.
Заемщик обращается в банк с наиболее подходящими для него условиями и получает деньги для закрытия долговых обязательств в других кредитно-финансовых организациях.
Далее он получает новый договор, в котором вместо, например, 5 кредитов по 20 тысяч рублей, обозначен только один на 100 тысяч. Также указаны обновленные условия и единый график внесения платежей. Следовательно, нагрузка на бюджет уменьшается (если ставка ниже, чем по предыдущим кредитам). Благодаря этому снижается риск просрочки. Также не возникнет путаницы из-за разных дат платежей.
