Ипотека — крупный кредит, предоставляемый на длительный срок, вплоть до 20 лет. Для многих людей это единственный способ стать владельцем собственной квартиры или частного дома. Важно ответственно оценить свои возможности перед получением кредита, ведь придется связаться себя финансовыми отношениями с банком на долгие годы. Разберемся, в каком возрасте лучше брать ипотечный кредит в России и есть ли ограничения со стороны банков.
Люди какого возраста чаще всего оформляют ипотеку
По закону получать кредиты могут совершеннолетние граждане. Однако некоторые банки предпочитают сотрудничать с заемщиками в возрасте от 21 или даже 23 лет. На дату выплаты долга заемщику должно быть не более 75 лет. Но верхняя граница тоже зависит от конкретной финансово-кредитной организации. Иногда она ограничена пенсионным возрастом или 65 годами.
Еще потенциальный ипотечник должен иметь общий трудовой стаж не менее одного года, на текущем месте работы — от 3-6 месяцев. Для многодетных семей условия и вовсе могут быть индивидуальными. Чаще всего ознакомиться с ними можно через ипотечный калькулятор для многодетных семей.
По мнению эксперта, нельзя однозначно ответить на вопрос о том, в каком возрасте лучше взять ипотеку. По данным аналитиков финансового портала Банки.ру, в 2023 году стало больше запросов на оформление и рефинансирование ипотеки от граждан моложе 35 лет. Эксперты связывают это с тем, что люди в возрасте до 35 лет — основная целевая аудитория банков. Именно на них приходится максимальный процент одобренных заявок.
Молодежь в возрасте до 20 лет обычно не имеет кредитного прошлого и стабильного дохода (за редким исключением) в размере, достаточном для внесения ежемесячных платежей по ипотеке. Чаще всего молодым людям предлагают повышенные процентные ставки. Также им приходится привлекать к сделке поручителей и созаемщиков. Но при наличии высокооплачиваемой работы с достаточным стажем можно рассчитывать на более привлекательные условия кредитования.
Как понять, стоит ли брать ипотеку
Банк хочет быть уверен в возврате своих денег и получении прибыли. Для этого оценивается платежеспособность потенциальных заемщиков. Одним из ключевых параметров является показатель долговой нагрузки (ПДН) — соотношение платежей по всем кредитным обязательствам с учетом запрашиваемого кредита к ежемесячному доходу заемщика или всех членов семьи.
Пример:
Совокупный ежемесячный доход Илья с Оксаной составляет 200 тыс. рублей. У них уже есть потребкредит и автокредит, на которые в месяц уходит по 20 тыс. и 30 тыс. рублей соответственно. Если банк одобрит ипотеку, добавиться еще один платеж в 40 тыс. рублей. Таким образом, обязательства составят 90 тыс. рублей. ПДН будет 45%.
Если ПДН составляет более 50%, банк откажет в выдаче нового кредита, ссылаясь на поправки в ФЗ «О потребительском кредите (займе)» с 2024 года об обязанности кредитора письменно проинформировать потенциального заемщика о риске неуплаты кредита при повышенной долговой нагрузке. Данное требование распространяется не только на новые кредиты, но и на рефинансирование и реструктуризацию долгов.
Таким образом, при принятии решения о покупке недвижимости в кредит, следует обязательно учитывать свой ПДН.
Оптимальный возраст для получения ипотеки
Эксперты рекомендуют покупать жилье в ипотеку в возрасте, когда уже есть стабильный доход в достаточном размере для погашения кредита. Оптимальный вариант, когда заемщику от 26 до 40 лет. К этому возрасту у него есть сбережения и опыт работы, а до выхода на пенсию еще далеко. Но перед оформлением ипотеки следует объективно оценить свои возможности независимо от возраста. В их числе финансовая стабильность, наличие накоплений, положительная кредитная история и долгосрочные планы.
Как ограничен возраст заемщика в льготном кредитовании
Некоторые категории граждан могут купить недвижимость в кредит на льготных условиях. В рамках программ с господдержкой действуют ограничения по возрасту заемщиков.
IT-ипотека
IT-специалисты могут взять кредит под 5% в год. Предложение действует для сотрудников компаний, имеющих аккредитацию от Минцифры.
Заемщик должен быть не старше 50 лет на момент обращения за кредитом. Если ему от 36 лет, то необходимо соответствовать требованиям по размеру дохода. Например, 150 тыс. рублей в Москве, 120 тыс. — в городах-миллионниках, 70 тыс. — в других регионах.
Дальневосточная и Арктическая иптека
В этих регионах можно купить жилья всего под 2% годовых. Программа доступна молодым семьям, в которых оба супруга не старше 35 лет.
Однако данное ограничение не действует для следующих категорий:
- участников программ «Арктический гектар» и «Дальневосточный гектар»;
- участников программ повышения мобильности трудовых ресурсов;
- работников медицинских и образовательных учреждений которые проработали в регионе от 5 лет;
- вынужденных переселенцев с Украины, ЛНР и ДНР;
- работников предприятий оборонно-промышленного комплекса, которые находятся на Дальнем Востоке и сухопутной части Арктики.
Вывод
Покупать недвижимость в ипотеку следует при наличии стабильной работы и сбережений, которые можно направить на взносы в случае непредвиденных обстоятельств (болезни, потери работы, уменьшению ежемесячного дохода и др.). В идеале ПДН должен быть не более 50%. Если придется отдавать больше половина дохода банку, со временем могут возникнуть трудности с исполнением обязательств.
По мнению экспертов, оптимальный возврат ипотечника — от 26 до 40 лет. Согласно статистике, чаще всего берут ипотеку россияне в возрасте 30-40 лет.
